Дипломная работа на тему "Заключение и исполнение договора страхования"

ГлавнаяГосударство и право → Заключение и исполнение договора страхования




Не нашли то, что вам нужно?
Посмотрите вашу тему в базе готовых дипломных и курсовых работ:

(Результаты откроются в новом окне)

Текст дипломной работы "Заключение и исполнение договора страхования":


Введение

Актуальность темы исследования. Право частной собственности предоставляет возможность неограниченному кругу субъектов гражданских правоотношений стать собственниками имущества и имущественных прав. Вместе с тем титул собственника помимо реализации прав собственности возлагает на него бремя по содержанию и сохранению этих объектов от их утраты и повреждения. Каждый собственник, в том числе и законный владелец имущества и имущественных прав, заинтересован в их сохранении от возм ожной утраты (гибели) или повреждения с целью дальнейшего извлечения выгоды и иных жизненных благ в процессе эксплуатации и использования вышеуказанных объектов.

Помимо блага, извлекаемого от использования имущества и имущественных прав, человечество в лице каждого индивидуума обладает и другим ценным благом – жизнь и здоровье. Причем приобретение, сохранение и улучшение права на полноценный и здоровый образ жизни в полной мере зависит от воли каждого индивидуума.

Вышеперечисленные блага составляют социально-экономическую основу жизни каждого человека и общества в целом. Вместе с тем в природе и в повседневной жизни происходят случайные и непредсказуемые явления и события, которые влекут или могут повлечь негативные последствия, связанные с утратой или ухудшением вышеперечисленных благ людей. Причем эти явления и события, как правило, находятся вне зоны их контроля, что полностью исключает возможность их предотвращения. Соответственно человек постоянно находится в состоянии риска утраты, повреждения или ухудшения своих жизненно значимых благ. Данное обстоятельство всегда сопровождается непредсказуемыми финансовыми либо иными материальными затратами и расходами, связанными с восстановлением нарушенных или утраченных имущественных и нематериальных благ. В связи с этим особую значимость приобретает гражданско-правовой институт страхования.

На современном этапе развития гражданского оборота проблемы, связанные с заключением и исполнением договора страхования, наступления ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение его условий, выдвинуты в число главных проблем. Споры, связанные с договором страхования, одни из самых распространенных в судебной и арбитражной практике, что требует особого внимания к исследованию теории договора страхования и норм права, его регламентирующих.

Страхование – это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Являясь одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры, страхование обеспечивает защиту имущественных интересов как граждан, так и хозяйствующих субъектов. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно. Однако, эта положительная цель может быть достигнута только в том случае, когда стороны в высшей степени добросовестно подходят к заключению и исполнению договора страхования, а суды – надлежащим образом защищают права пострадавшей стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора его контрагентом.

Сказанное в совокупности определяет актуальность и практическую значимость договора страхования в современных экономических условиях и предопределило выбор темы дипломного исследования.

Степень научной разработанности исследования. Проблемы правового регулирования договора страхования не относятся к числу глубоко исследованных в науке гражданского права. В советский период договор страхования был предметом специальных исследований К. Л. Граве и Л. А. Лунца, В. Р. Идельсона, В. К. Райхера, В. И. Серебровского. В современной науке гражданского права договор страхования детально исследовался М. И. Брагинским, В. В. Тимофеевым и Ю. Б. Фогельсоном. Особый интерес представляют также публикации в юридических изданиях С. В. Дедикова, Г. С. Демидовой, П. В. Сокола, М. Д. Суворовой, Т. Г. Тамазян, К. Е. Турбиной, И. Ю. Цековой и ряда других авторов. Несмотря на значительный интерес современных исследователей к договору страхования, многие вопросы до сих пор остаются дискуссионными, а проблемы, возникающие в правоприменительной практике, еще раз подтверждают потребность в их дальнейшем исследовании.

Цель дипломного исследования – комплексный анализ теоретических и практических вопросов, связанных с заключением и исполнением договора страхования, наступлением ответственности по данному договору.

Данная цель определила постановку следующих задач исследования:

1) проанализировать проблему юридической природы договора страхования – публично-правовой или частноправовой;

2) выявить и охарактеризовать признаки договора страхования и принципы его правового регулирования;

3) раскрыть содержание договора страхования посредством анализа его существенных условий;

4) рассмотреть порядок заключения договора страхования, требования, предъявляемые законом к форме данного договора;

5) проанализировать права и обязанности сторон по договору страхования, основания привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, меры ответственности по договору страхования.

Объект исследования – общественные отношения, возникающие из договора страхования.

Предмет исследования – комплекс теоретических проблем, связанных с определением юридической природы договора страхования и юридически значимых признаков данного договора, и практических проблем, связанных с исполнением договора страхования и возможностями защиты имущественных интересов граждан и организаций в связи с наступлением страхового случая.

Методологической основой исследования послужил диалектический метод научного познания, формально-логический, историко-правовой и сравнительно-правовой методы научного исследования, метод анализа источников.

Структура дипломного исследования обусловлена поставленной целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

1. Сущность договора страхования и его значение в гражданском обороте   1.1 Понятие и юридическая природа договора страхования

В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер экономической деятельности. Важная роль страхования в гражданском обороте обусловлена его основной задачей – минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности человека или организации[1]. Еще В. И. Серебровский в первой четверти ХХ столетия писал: «Сущность страхования заключается в том, что тот ущерб, который данное хозяйство или человек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей… Этот результат достигается тем, что те лица, которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступления определенной опасности… известные денежные отчисления… из коих постепенно составляется тот фонд, из которого впоследствии выплачивается вознаграждение потерпевшему»[2]. Как видно, известный российский ученый подчеркивал значение страхования в распределении неблагоприятных последствий наступления определенных событий между несколькими лицами. При этом следует заметить, что происходит выравнивание рисков в масштабах всего народного хозяйства.

Заказать написание дипломной - rosdiplomnaya.com

Актуальный банк готовых оригинальных дипломных работ предлагает вам скачать любые работы по требуемой вам теме. Правильное написание дипломных работ на заказ в Омске и в других городах России.

Государство заинтересовано в том, чтобы страховые компании привлекали средства населения и организаций для образования децентрализованных фондов в целях возмещения ущерба, причиненного физическим и юридическим лицам, не за счет бюджетных средств, а именно за счет страховых фондов[3]. Поэтому оно создает надлежащую правовую среду для функционирования института страхования в гражданском обороте, в частности, закрепляет в нормативных правовых актах основные требования к заключению и исполнению договора страхования, устанавливает основания и меры ответственности за нарушение или ненадлежащее выполнение условий данного договора.

Смысл страхования сводится к тому, что при наступлении определенных событий лицу, которому этими событиями причинен вред, выплачивается определенная денежная сумма «с целью восстановления положения, существовавшего до наступления страхового случая»[4]. В этом и состоит защита его интереса при страховании. Эта сумма выплачивается не из средств самого потерпевшего лица, а из фонда, который формируется и управляется специализированной профессиональной организацией. Поэтому говорят о передаче риска, т. е. бремя неблагоприятных последствий наступления предусмотренных опасностей переносится с того лица, интерес которого пострадал, на другое лицо, принимающее на себя это бремя в силу специфики своей деятельности.

Фонд, из средств которого осуществляется защита интереса, формируется не за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа лиц, страхующих себя на случай возможного вреда. Поэтому говорят о распределении риска между многими лицами и о выравнивании рисков.

Таким образом, основную функцию договора страхования можно определить как защиту интересов субъектов гражданского оборота путем распределения рисков между многими субъектами и выплат денежных сумм тому из них, которому причинен вред.

Вместе с тем использование договора страхования в гражданском обороте не всегда служит целям защиты интересов частных лиц. Показательным примером является обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц. Данный вид страхования использует договор лишь как механизм реализации публичной функции государства. Как указывал Конституционный Суд РФ по делу полковника М. А. Будынина, «посредством обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащим и приравненным к ним лицам обеспечивается право на возмещение вреда… Заключая с федеральным органом исполнительной власти… договор, страховщик… принимает на себя обязательство по предоставлению застрахованным лицам… страхового обеспечения. И хотя такое обязательство возникает для него из гражданско-правового договора, страховщик, осуществляя выплату,… действует во взаимоотношениях с ними от имени государства, т. е. выполняет… публичную функцию, реализуя вытекающую из Конституции РФ обязанность государства компенсировать вред, причиненный жизни или здоровью этих лиц»[5].

Идея, заложенная в позиции Конституционного Суда РФ, понятна. Обязанность по возмещению вреда военнослужащим и приравненным к ним лицам возникает независимо от того, заключен договор страхования или нет. Это – публичная обязанность государства, а договор – лишь механизм ее реализации, не затрагивающий саму природу обязанности, т. е. договорной является лишь форма, а содержание обязанности и ее существование от договора никак не зависят.

Аналогичным по своей юридической природе является обязательное медицинское страхование, в котором договор – это лишь форма реализации государством своей публичной обязанности обеспечения бесплатного медицинского обслуживания определенного уровня (п. 1 ст. 41 Конституции РФ). И в этом виде страхования договор страхования является не средством защиты частных интересов, а лишь правовым механизмом, обеспечивающим исполнение государством своей обязанности, существующей вне зависимости от договора[6].

Однако, использование договоров страхования лишь в качестве правового механизма реализации публичной обязанности – явление достаточно редкое. В добровольном страховании и в большинстве видов обязательного страхования именно договор порождает права и обязанности или используется как юридический способ решения субъектами своих задач, достижения своих целей, т. е. используется субъектами гражданского оборота как средство обеспечения защиты своих частных интересов.

В этом случае и само существование обязанности по выплате, и ее содержание зависят от того, заключен договор или нет. Даже в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), где заключение договора обязательно для обеих сторон и условия договора определяются типовыми правилами страхования, утвержденными Правительством РФ[7], обязанность по выплате возникает только, если договор страхования заключен. Содержание этой обязанности также может уточняться по воле сторон, если эти уточнения не противоречат типовым правилам.

В таких случаях договор нельзя назвать лишь механизмом, формой реализации существующих уже прав и обязанностей – это полноценное средство достижения определенных экономических целей, а именно – защиты интересов частных лиц от различных опасностей.

Таким образом, вопрос о юридической природе договора страхования – частноправовой или публично-правовой должен быть решен положительно в отношении первого варианта. Страхование – это институт частного права. Однако, гражданско-правовая природа самого понятия «страхование» не исключает правовое регулирование данного института нормами публичного права. Подобное воздействие публичного права имеет целью установить пределы осуществления частных прав для субъектов гражданского оборота. Более того, следует поставить под сомнение утверждение о том, что правоотношения по поводу обязательного государственного страхования следует рассматривать не в качестве страховых, а в качестве квазистраховых в связи с тем, что последние «не отвечают признакам страхового обязательства»[8]. Противоположная точка зрения была высказана А. И. Худяковым: «Поскольку страхование, осуществляемое негосударственными страховыми организациями, – писал он, – никак не отнесешь к категории государственных (публичных) финансов, то приходится признать, что это сфера не финансового, а гражданского права»[9].

Безусловно, правы те авторы, которые отмечают, что обязательное страхование, особенно в системе обязательного социального страхования, правила размещения страховщиками страховых резервов, осуществление государственного финансового контроля за расходованием денежных средств, а также группа финансовых отношений, складывающихся между бюджетом и страхователем, имеют публично-правовую природу[10]. Эти отношения возникают в ходе использования государством финансовых ресурсов на основе закона и регулируются в императивном порядке.

Однако, решающим доводом в пользу включения обязательного страхования в состав гражданского права следует считать однородность отношений по добровольному и обязательному страхованию с точки зрения предмета правового регулирования, «ибо содержание этих отношений как имущественных отношений, возникающих между страховыми органами и страхователями в области страхового обеспечения от стихийных и тому подобных случайностей, в добровольном и обязательном страховании является одинаковым»[11]. Как отмечает М. Д. Суворова, «если иметь в виду, что институт страхования (в том числе его обязательное и добровольное начало) по существу является единым, то мы логически должны признать, что одна его часть (обязательное страхование) не может входить в публично-правовую сферу, а другая (добровольная) – являться областью частного права. И добровольное, и обязательное страхование, будучи единым правовым институтом, может входить только в одну область права, а именно – в частноправовую»[12].

Таким образом, установление определенного баланса частных и публичных интересов, осуществляемое в нормах страхового законодательства, закрепляет конкретный вид правового регулирования страховых правоотношений, приводит к взаимной обусловленности норм, составляющих комплексный характер института страхования[13]. Однако, нельзя ставить равенство между вопросом о юридической природе института страхования и вопросом о юридической природе договора страхования[14]. Договор страхования по своей юридической природе представляет собой в первую очередь соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за условленную плату обязуется возместить другому лицу – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, – выгодоприобретателю убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события (страхового случая) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

1.2 Признаки договора страхования

Рассмотрим признаки, характеризующие договор страхования.

Договор страхования является взаимным. Права одной стороны всегда корреспондируют с обязанностями другой и наоборот. Одна сторона – страхователь – обязывается к уплате известного вознаграждения – страховой премии, другая же сторона – страховщик – принимает на себя риск, т. е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. Особенность договора страхования заключается в том, что до наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь выступает в роли кредитора и вправе требовать выплаты страховой суммы[15].

Следующим признаком договора страхования является его возмездность. В ст. ст. 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату. Возмездность страхового договора не исключается и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

В юридической литературе вызывает разногласия вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования.

Известно, что вступая в договорные отношения, участники гражданского оборота всегда преследуют известный юридический результат, именуемый основанием (causa) договора. Наличие соглашения сторон при этом является тем необходимым правовым минимумом, который позволяет достичь названного результата, поскольку все последующие действия контрагентов по исполнению заключенного договора направлены именно на это.

Вместе с тем существуют отдельные договорные отношения, содержание которых требует дополнительного обеспечения интересов их субъектов на стадии возникновения обязательства. Правовым механизмом такого обеспечения служит специфический способ заключения реальных договоров, включающий в себя помимо соглашения сторон еще и передачу имущества. До передачи имущества договор не признается заключенным, и соответствующее обязательство между сторонами не возникает. Иными словами, передача кредитором и принятие должником имущества при заключении реального договора окончательно определяют обоюдное намерение сторон вступить в договор, выраженное в их соглашении.

В юридической литературе отмечается, что страховые отношения изначально строились как реальные, ведь «страхование с экономической точки зрения представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из взносов страхований с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий»[16]. Подобной точки зрения придерживается и С. В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция полностью соответствует экономической природе страхования, которое, как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей[17]. Л. А. Лунц и К. А. Граве также полагали, что закрепление в законе зависимости между моментом заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора[18].

Другие авторы считают, что договор страхования является консенсуальным[19]. В качестве доказательства этой точки зрения они приводят следующие аргументы. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Тем самым законодатель как бы презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.

Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможности отсрочить вступление в силу заключенного договора. Следовательно, можно сделать вывод, что для договора страхования ГК РФ введена новая конструкция: договор заключен, но он еще не действует.

Отнесение договора страхования к реальным или консенсуальным, по мнению М. И. Брагинского, должно предопределять вывод относительно другого деления: на одно - и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та, и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования[20].

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования. Страховщик не знает, будет он платить или нет, или по крайней мере не знает времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до заключения договора, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение не наступает. Риск несет и страхователь, который, уплачивая премию, не знает твердо, получит ли он или выгодоприобретатель страховое возмещение, а если получит, то при продолжительности взноса премий представится ли ему выгодным получение страхового возмещения.

Следует обратить внимание на необходимость проводить различие между договором страхования как алеаторной сделкой и условными сделками. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК РФ), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т. е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события. Возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей по договору обязательного страхования зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (страхового случая), страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату.

Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным. Под публичным договором в ст. 426 ГК РФ понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Физические и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Содержание возникающих при этом правоотношений, состоит в обязанности данной организации заключить и исполнить договор, за исключением случаев, когда он докажет, что их выполнение (оказание) выходит за рамки его уставной деятельности или производственных возможностей. При этом организация и предоставление услуги должно быть таким, при котором потребности граждан удовлетворялись надлежащим образом и бесперебойно.

Возможность страховщика заключить договор страхования определяется только наличием лицензии по данному виду страхования данного вида рисков. При превышении ответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, передача ответственности в перестрахование не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности – это его обязанность.

Еще одним признаком договора страхования является ограниченная ответственность страховщика. В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования, следовательно, договор, в котором не указана страховая сумма, считается незаключенным. Исключением является обязательное медицинское страхование. В ст. 4 Закона РФ от 28 июня 1991 г. №1499–1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»[21] предусмотрены типовые формы договоров обязательного медицинского страхования. Из этих типовых договоров следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования и не предусмотрена возможность ограничения оплаты какой-либо суммой. Лицо, застрахованное по договору обязательного медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой, приложенной к полису.

Страховщик, заключая договор страхования, ограничивает свою ответственность также определенным в договоре сроком, который устанавливается с исключительной точностью (день и час)[22]. Причем срок ответственности страховщика, установленный договором, может быть как непрерывным в течении срока договора, так и включать периоды ответственности, например, ответственность страховщика может распространяться на время поездки[23], или на время нахождения вне места проживания лица.

  1.3 Принципы правового регулирования договора страхования

Правовое регулирование договора страхования в гражданском законодательстве Российской Федерации основывается на соблюдении ряда принципов, которые позволяют более содержательно осветить сущность договора страхования и его значение в гражданском обороте.

Первый принцип – принцип компенсации причиненного вреда.

Этот принцип непосредственно вытекает из той функции защиты частных интересов, которую в гражданском обороте выполняет страхование. Потребность в защите возникает в связи с возможным причинением вреда, и защита интереса осуществляется путем компенсации причиненного вреда.

Отсюда вытекает и принцип – выплата производится только в целях компенсации фактически причиненного вреда. В случае, когда причиненный вред имеет денежную оценку, выплата не должна превышать этой оценки. Прямым следствием этого принципа является обязанность лица, заявляющего требование о выплате, доказать факт причинения вреда, а, если это возможно, то и его размер.

Принцип компенсации в имущественном страховании нормативно закреплен в п. 1 ст. 929 ГК РФ в форме обязанности страховщика возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, возникшие при страховом случае. Аналогичный смысл имеют нормы ст. 947, 949–952 ГК РФ, которые запрещают сторонам заключать договоры страхования на суммы, превышающие максимально возможные убытки, которые могут возникнуть при страховом случае. Эти нормы ограничивают волеизъявление сторон, препятствуя превращению страхования в пари или игру.

Следует заметить, что согласно ст. 15 ГК РФ убытки – это последствия нарушения прав, а страхование осуществляется не только на случай правонарушений, но и на случай, например, стихийных бедствий. Поэтому в страховании «обязанность выплаты денежного возмещения предусматривается в связи с наступлением определенного события, а не обязательно в связи с чьими-либо действиями, нарушающими права»[24]. Иными словами, под убытками в страховании понимается денежная оценка имущественного вреда, независимо от того, чем вызвано причинение этого вреда.

В личном страховании принцип компенсации находит свое проявление в законодательном установлении о том, что выплаты производятся в случае причинения вреда жизни или здоровью (ст. 934 ГК РФ). Поскольку в личном страховании речь идет о вреде, не имеющем денежной оценки, то в качестве компенсации выплачивается фиксированная сумма, согласованная сторонами, и проблема доказывания размера причиненного вреда отсутствует[25].

Второй принцип правового регулирования договора страхования – принцип эквивалентности.

На первый взгляд, договор страхования является явно не эквивалентным, поскольку премия, которую платит страхователь, существенно меньше суммы выплаты, которую он может получить. Тем не менее, и в страховании эквивалентность встречных предоставлений соблюдается, только она обеспечивается не для каждой конкретной сделки, а в среднем, по совокупности сделок.

В самом общем виде принцип эквивалентности в страховом праве можно сформулировать так: общая сумма премий (взносов), собранных страховщиком за определенный период (как правило, за год), должна быть примерно равна сумме выплат, произведенных за это же время плюс небольшая сумма для покрытия расходов страховщика на ведение дела. Только в этом случае страховщик сможет вести дело, сохраняя финансовую устойчивость и получать прибыль, без которой любая коммерческая деятельность не имеет смысла[26].

Для обеспечения эквивалентности страховщиками используются тарифы, исходя из которых и определяется сумма премии для каждого конкретного договора. Способы расчета тарифов, обеспечивающих, в конечном счете, финансовую устойчивость страховщика, достаточно сложны и образуют самостоятельную научную дисциплину – актуарную математику[27]. При расчете тарифа по конкретному виду страхования используется информация о вероятностных характеристиках страхуемого риска, т. е. о статистике страховых случаев (для всех видов страхования) и возникающих убытках (для имущественного страхования). Содержание статистики и сами вероятностные характеристики для целей правового регулирования не важны. Необходимо, однако, чтобы риск, подлежащий страхованию, обладал вероятностными характеристиками и, соответственно, тарифы можно было бы рассчитать. Поэтому законодатель допускает страхование не любых рисков, а только тех, которые обладают вероятностными характеристиками.

Третий принцип правового регулирования договора страхования получил в науке наименование принципа наивысшей добросовестности.

Пункт 3 ст. 10 ГК РФ, как известно, закрепляет презумпцию разумности и добросовестности, однако, данная презумпция, как справедливо отмечается в юридической литературе, «весьма далека от общей и всеобъемлющей обязанности вести себя добросовестно в договорных отношениях»[28].

Есть два подхода к добросовестности – объективный и субъективный. При понимании добросовестности в объективном смысле преобладающим фактором является информированность участников отношений о тех или иных фактах, возможность предвидеть те или иные последствия своих действий, бездействия. В договорном праве это означает, что договор только тогда может считаться заключенным добросовестно, когда стороны достаточно информированы о фактах, существенно влияющих на само его заключение и на его содержание[29].

Добросовестность как общий принцип, естественно, также признается и в страховом праве. Однако, в страховых отношениях имеется явная асимметрия по информированности сторон и их возможности влияния на условия договора страхования и его исполнение. Страхователь в значительно большей степени, чем страховщик, информирован о конкретном риске, который он передает в страхование и имеет значительно больше, чем страховщик, возможностей влиять на характеристики этого риска.

Страховщик, со своей стороны, может практически единолично определять условия договора, так как в силу п. 3 ст. 940 и п. 1 ст. 943 ГК РФ вправе руководствоваться стандартными, им же разработанными формами договоров и правилами страхования. Кроме того, если страхователь лучше страховщика осведомлен о конкретном риске, то страховщик, являясь профессионалом, гораздо лучше страхователя осведомлен о подобных рисках в целом и об их вероятностных характеристиках. Поэтому он может включать в правила страхования «незаметные» оговорки, которые затрудняют получение выплаты, значительно снижают его риск и приводят к получению необоснованной выгоды.

Поэтому для защиты прав страховщика от недобросовестности страхователя в английском праве был разработан принцип наивысшей добросовестности (лат. – uberrima fides; англ. – utmost good faith)[30]. Но этот же принцип имеет значение и для защиты прав страхователя от недобросовестного страховщика. В этом случае принцип наивысшей добросовестности может быть сформулирован следующим образом: «Страхователь при заключении и исполнении договора страхования должен вести себя так, как если бы страховой защиты у него не существовало»[31].Более узкое понимание принципа наивысшей добросовестности состоит в обязанности страхователя раскрыть всю информацию о риске, которая могла бы повлиять на вероятность наступления страхового случая и размер убытков.

Ясно, что приведенное положение в широкой его формулировке предъявляет к добросовестности страхователя повышенные требования по сравнению с требованиями обычной добросовестности в гражданском праве. Отсюда и название – наивысшая добросовестность.

Анализируемый принцип в российском законодательстве не закреплен, тем не менее некоторые его проявления можно отметить. Так, в ст. ст. 944, 959 ГК РФ установлена обязанность страхователя по раскрытию информации о риске, в ст. 962 ГК РФ – обязанность страхователя принимать необходимые меры по уменьшению убытков, в ст. 965 ГК РФ – обязанность страхователя обеспечить для страховщика возможность взыскать выплаченное возмещение с лица, ответственного за вред. Поэтому можно говорить о том, что российский законодатель, не формулируя общую обязанность страхователя действовать так, как если бы страховой защиты не существовало, тем не менее, требует от него проявлять более высокую добросовестность, чем в других договорах.

Следующий принцип правового регулирования договора страхования – принцип защиты слабой стороны.

Как известно, вопрос о защите слабой стороны в договоре встал перед гражданским правом, когда появились крупные компании, систематически и профессионально занимающиеся определенной деятельностью. Именно к таким компаниям относятся и страховые организации. Практика показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны страховщиков, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов и т. п.[32]

Страховые компании фактически имеют возможность диктовать своему клиенту условия, на которых заключается и исполняется договор. Поэтому юридическое равенство, провозглашенное и систематически проводимое в жизнь гражданским правом, вполне реально может превратиться в фактическое неравенство[33]. Ответом на такое положение стало введение в законодательство принципа защиты слабой стороны.

В отечественном страховом законодательстве защита слабой стороны обеспечивается, прежде всего, нормами ГК РФ. Так, ст. 927 ГК РФ признает договоры личного страхования публичными, ст. 943 ГК РФ предусматривает специальный и очень жесткий для страховщика порядок использования стандартных условий договора, ст. 958 ГК РФ позволяет страхователю и даже выгодоприобретателю в любой момент оказаться от договора.

Имеются отдельные, менее очевидные, нормы о защите слабой стороны и в других статьях ГК РФ.

2. Заключение договора страхования   2.1 Содержание договора страхования

Термин «содержание» гражданско-правового договора в юридической литературе понимается по-разному, исходя из того, в каком значении используется сама гражданско-правовая категория «договор». Как отмечает О. А. Красавчиков, «говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора – это система тех условий, на которых он заключен»[34].

В свете такого понимания и рассмотрим содержание договора страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Определение условий договора на законодательном уровне «исключает, во-первых, какое-либо различие в их существе и форме изложения в конкретных договорах и, во-вторых, необходимость каждый раз их согласовывать»[35].

Исходя из этого, условия страхования подразделяются на:

1) установленные императивной нормой. Эти условия действуют независимо от того, включены ли они в текст договора или нет;

2) предусмотренные соглашением сторон (договорные условия);

3) установленные диспозитивной нормой в случае, когда стороны своим соглашением не исключили ее применение либо не установили условие, отличное от предусмотренного в ней;

4) вытекающие из обычаев делового оборота.

Следовательно, как справедливо отмечает Г. С. Демидова, «понятие «условия страхования» шире, чем понятие «условия договора страхования» – первые определяются не только договором, но и законом и обычаем делового оборота, вторые – только договором, т. е. соглашением сторон»[36].

По своему юридическому значению все условия договора делятся на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать, для того чтобы договор считался заключенным[37]. Обычные условия предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Случайными называются условия, которые изменяют или дополняют обычные условия, и включаются в текст договора по усмотрению сторон.

К существенным условиям договора страхования относятся:

1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия: а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); в) о размере страховой суммы; г) о сроке действия договора;

2) по договорам личного страхования условия: а) о застрахованном лице; б) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); в) о размере страховой суммы; г) о сроке действия договора.

Исходя из этого, для раскрытия содержания договора страхования необходимо, прежде всего, раскрыть понятия «объект страхования», «страховой случай», «страховая сумма».

Понятие «объект страхования» может быть выведено из ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[38], согласно которой объектами страхования (личного, имущественного) «могут быть имущественные интересы, связанные…» (далее перечисляются различные страховые риски). В науке гражданского права также отмечается, что «страховая деятельность основывается на наличии у лица страхового интереса, который является обязательным требованием для признания заключенного договора страховым»[39]. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, страховая защита теряет смысл[40]. В случае, если в течение срока действия договора, страховой интерес по каким-либо причинам исчезает, то прекращается и сам договор страхования.

Иной подход к определению объекта страхования заключается в отождествлении его со страховой услугой. Так, Б. С. Шац полагает, что страховая услуга состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска. Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметом договора как личного, так и имущественного страхования[41]. Г. С. Демидова также считает, что «сутью страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договора страхования выступает страховая защита»[42]. Аналогичное мнение высказывает В. В. Тимофеев[43].

С этим мнением нельзя согласиться, поскольку здесь происходит отождествление страховой услуги с целью страхования – предоставлением страховой защиты. Кроме того, объект и предмет страхования различны, соответственно, страховая услуга не может выступать одновременно в качестве указанных категорий. «Понятие «объект» шире категории «предмет», поскольку последнее явление ограниченное. С точки зрения русского языка предмет – это всякое материальное явление, вещь, а объект – явление, предмет, на который направлена деятельность. Применительно к страховым правоотношениям предметом будет выступать то, что застраховано, а в качестве объекта-то, на что направлено страхование»[44]. Например, объектом имущественного страхования выступает страховой имущественный интерес, а в качестве предмета имущественного страхования – «то, что застраховано», т. е. собственно имущество, имущественная ответственность, нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При страховании гражданской ответственности в качестве предмета страхования выступает сама гражданская ответственность, при страховании предпринимательских рисков предметом можно считать нормальные условия осуществления такой деятельности[45].

Если бы объектом страхования, т. е. защиты, являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и российское, требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

Взгляд на страховой интерес как на объект страхования нашел отражение и в российском законодательстве, в частности, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет имущественный интерес единым объектом для всех видов страхования.

Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования, представлены в ГК РФ открытым перечнем, однако при страховании необходимо учитывать ряд ограничений, накладываемых иными нормами права, например, ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, страхование которых не допускается: страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, и страхование противоправных интересов. Следствием страхования подобных интересов является ничтожность договоров страхования. Например, судебная практика признает противоправным интерес в сохранении имущества (автомобиля), не прошедшего таможенное оформление, т. е. имущество, незаконно ввезенное на территорию Российской Федерации, не может быть предметом страхования[46].

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); риском ответственности за причинение вреда другим лицам (страхование ответственности за причинение вреда); риском ответственности за нарушение договора, в случаях, предусмотренных законом (страхование ответственности по договору); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)[47].

Что же касается объекта личного страхования, то необходимо отметить, что в гражданском обороте не участвует ни один из предметов имущественного интереса по договорам личного страхования (здоровье, жизнь, трудоспособность)[48]. Поэтому в юридической литературе спорным является вопрос о наличии интереса при страховании жизни и здоровья. Ю. Б. Фогельсон, рассматривая этот вопрос, приводит пример из зарубежной судебной практики. В одном из дел по страхованию жизни Верховный Суд США отметил: «Во всех случаях должно существовать разумное основание, вытекающее из взаимоотношений участников договора, которые могут быть денежными, а также обусловлены кровным или иным близким родством, чтобы ожидалась какая-либо выгода или преимущество от продолжения жизни застрахованного лица. В противном случае контракт является ничем иным как пари, по которому сторона, получающая полис прямо заинтересована в ранней смерти застрахованного»[49]. Иными словами, если весь интерес состоит только в получении денег от страховщика, страхование жизни превращается из защиты в простое пари на жизнь застрахованного.

Многие авторы, к сожалению, воспринимают интерес в личном страховании только как интерес в получении от страховщика денежных сумм. Порочность такого взгляда с очевидностью демонстрирует приведенная выше позиция американского суда. Следует согласиться с мнением С. Михайлова, который отмечал, что закон прямо не связывает судьбу личного договора страхования с наличием страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя, но и для личного страхования концепция страхового интереса как обязательного элемента страхового правоотношения, имеющего определенные признаки, как и в имущественном страховании, имеет право на существование[50]. Согласно точке зрения П. В. Сокола, «в личном страховании страховой интерес связан с сохранением в ненарушенном состоянии нематериальных благ застрахованного лица»[51]. Таким образом, не любое событие в жизни застрахованного лица может быть страховым случаем по договору личного страхования, а только такое, которое лишит застрахованное лицо тех выгод или преимуществ, на которые оно могло бы рассчитывать, если бы страховой случай не наступил.

В то же время личное страхование, так или иначе, имеет в виду обеспечение имущественной сферы заинтересованных лиц. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя или застрахованного лица, как потребность, имеющая общественный характер, приобрести право на выплату страховой суммы в случае возможного причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного события (страхового случая). Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то, что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан, которые не являются предметом гражданского оборота[52]. Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности, порождают правомерные имущественные интересы страхователя. Более того, при наличии в законе указания на обязательное наличие страхового интереса при заключении договора личного страхования позволяет, во-первых, избежать случаев мошенничества со стороны страхователей, во-вторых, обезопасить страховщика от умышленных действий страхователя, не являющегося застрахованным по договору личного страхования, направленных на наступление страхового случая, в-третьих, у страховщиков появляется еще одно законное основание для отказа в выплате в случае предъявления неправомерных требований.

Однако, оценить действительный размер имущественного интереса лица при личном страховании практически невозможно. Например, при заключении договора страхования на случай постоянной утраты трудоспособности такая оценка должна основываться на гипотезе подсчета будущих доходов страхователя (заработной платы, прочих доходов, связанных с выполнением разного рода работ, услуг и иных доходов) на момент наступления страхового случая. При этом компенсации страховщиком подлежала бы та часть неполученных доходов за весь период жизни застрахованного после установления утраты постоянной трудоспособности, которая была бы связана с последствиями утраты трудоспособности. Понятно, что такая сложная конструкция договора требует учета многих условных факторов, таких как возраст страхователя, изменение размера его доходов и т. п. Более того, и оценка ущерба в рассматриваемом случае носит достаточно условный характер и зачастую не включает всех видов доходов, которые получал застрахованный до установления инвалидности.

Именно поэтому в договоре личного страхования оценка имущественного интереса приобретает превращенную форму – страховой суммы, взаимосвязь которой с реальными доходами страхователя на момент заключения договора страхования реализуется через размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования. Так, чем больше доходы (имущественные интересы) страхователя, тем большую их часть он может направить на уплату страхового взноса, и тем, следовательно, выше может быть размер страховой суммы. В свою очередь размер страховой выплаты в определенной мере будет соответствовать размеру снижения доходов страхователя. «Однако превращенность формы, – как отмечает К. Е. Турбина, – нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования»[53].

Объект договора страхования назван в ст. 942 ГК РФ в качестве одного из существенных условий договора страхования, следовательно, если стороны не определят объект страхования, то сам договор будет считаться в соответствии со ст. 432 ГК РФ незаключенным и не будет порождать гражданские права и обязанности сторон. В случае получения страховщиком страховой премии она подлежит возврату как неосновательно полученная, а при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая у страхователя или выгодоприобретателя не будет основания для получения страхового возмещения. В качестве примера можно привести дело, когда суд, отказывая в иске о взыскании страхового возмещения, указал следующее: «Из договора страхования имущества и страхового полиса невозможно с достоверностью определить, какое имущество является предметом договора»[54].

Определение объекта имущественного страхования при заключении договора требует особого внимания, так как является причиной множества ошибок. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы условия об объекте страхования были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара, объектом страхования указывают «помещение магазина», в связи с чем возникает вопрос о том, входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания. Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате[55].

Напротив, если в договоре четко прописано застрахованное имущество (например, составлена опись), страхователь не вправе требовать возмещения большего, чем это предусмотрено в договоре. Так, истец обратился в страховую фирму с заявлением о возмещении ущерба в сумме 328829 руб., возникшего в результате наступления страхового случая – кражи в магазине. Однако, как установил суд, страховая компания верно выплатила страховое возмещение в сумме 28000 руб., поскольку из всего похищенного в описи конкретных объектов страхования значились лишь три телефона[56]. В случае, если по условиям договора к его существенным условиям относится перечень индивидуально-определенного имущества, а данный предмет договора не согласован (например, в качестве предмета договора указано «мебель», индивидуальные признаки, перечень и количество которой не определены) договор страхования признается незаключенным[57].

Особую сложность составляют договоры страхования ответственности, в частности автогражданской ответственности. Так, правилами страховщика может быть определено условие, согласно которому заключается договор страхования ответственности работников предприятия, а к договору вместо списков лиц, ответственность которых застрахована, зачастую прилагаются только списки транспортных средств. В такой ситуации договор должен содержать фразу: «По настоящему договору застрахована ответственность определенных согласно спискам лиц (или пункту такому-то договора), при управлении определенными в приложении к договору транспортными средствами». Также часто используемая в договоре страхования ответственности формулировка: «страхование ответственности лица, допущенного к управлению транспортным средством», в этом случае целесообразно включать в договор условия, определяющие понятие лица, допущенного к управлению транспортным средством, или условия его индивидуализации.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения на том основании, что автомобилем управляло не лицо, чья ответственность застрахована, а лицо, управляющее автомобилем по доверенности. В подобных случаях суды правильно отмечают, что независимо от того, на каких условиях заключен договор обязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему, которому причинен вред в результате повреждения его автомобиля по вине управлявшего лица, не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства, у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты[58].

Таким образом, сторонам необходимо четко и юридически грамотно определять в договоре объект страхования. Кроме того, положения об объектах страхования в обязательном порядке должны содержаться в правилах страхования, при осуществлении добровольного страхования или в специальных федеральных законах, посвященных конкретному виду обязательного страхования[59].

При раскрытии понятия «страховой случай» необходимо в первую очередь рассмотреть понятие «страховой риск».

Под страховым риском понимается «то предполагаемое неблагоприятное событие, от последствий наступления которого заключается договор страхования»[60]. В. Р. Идельсон писал: «Существование риска – есть необходимое условие страхования, страхование – есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать. Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и, следовательно, ничтожен, если этого риска нет»[61].

Термин «риск» употребляется в страховании в двух значениях.

Во-первых, данным термином обозначается возможность наступления известного события, грозящего страхователю имущественным ущербом. Это значение в области страхования менее важно: целью страхования вовсе не является устранение возможности наступления известного случая; да и основанием всякого страхования является возможность подобного события.

Во-вторых, термином «риск» обозначают само событие, наступление которого обуславливает имущественный ущерб для заинтересованного лица. Это и есть наиболее употребительное значение данного термина. В соответствии с изложенным, под риском в различных видах страхования понимают ту опасность, которая угрожает страхуемому интересу.

В страховой науке выделяют следующие признаки страхового риска:

1) опасность, которая может угрожать осуществлению интереса, должна действительно существовать, быть возможной (например, страхование дома от кораблекрушения – нонсенс и договор об этом ничтожен);

2) возможная опасность не должна быть в свою очередь неизбежной; неизбежность исключает понятие риска, при этом необходимо заметить, что кроме возможности гибели вообще, риск может также состоять в возможности гибели в течение известного срока. Так, при страховании на случай смерти, риск состоит именно в наступлении смерти ранее известного срока – средней продолжительности жизни, а не в неизбежном наступлении смерти вообще;

3) необходимое условие наступления риска – его наступление в будущем времени. Указанный признак вытекает из постулата возможности определенного события, возможности объективной, а иногда субъективной, то есть существующей в представлении контрагентов. Понятие «возможность» в противоположность к понятию «реальность», связанному с настоящим или прошедшим, связано с будущим;

4) риск должен быть независим от воли страхователя. Иными словами, риск есть событие случайное, а не предусмотренное. Предвидел ли кто-либо из третьих лиц наступление данного события или нет, не существенно – необходимо, чтобы это событие не могли предвидеть ни страхователь, ни страховщик.

Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят: форс-мажор; стихийные бедствия; умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая.

Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты[62].

Внастоящее время при определении страхового риска и страхового случая сложилась конструкция, в которой указанные элементы взаимосвязаны как причина и следствие. Так, договором страхования может быть закреплено следующее положение: «Страховым случаем признается определенное событие, наступление которого обусловлено следующими рисками…», и только при соблюдении указанных условий событие признается страховым и наступает обязанность произвести страховую выплату. Это позволяет четко определить объем обязательств, а, следовательно, и объем ответственности страховщика по конкретному виду страхования.

Для определения предполагаемого события, на случай которого производится страхование, страховщиками применяется термин «страховое событие», то есть событие, обладающее всеми признаками страхового случая, но которое страховщик вправе признать нестраховым, в случае наступления такого события не в связи с рисками, предусмотренными договором страхования.

Страховая суммаэто установленная законом или договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, важно лишь, чтобы по договорам страхования имущества эта сумма не превышала действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Причем страховая стоимость имущества, определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При определении действительной стоимости имущества страховщик имеет право на проведение оценки стоимости имущества. На практике действительная стоимость имущества рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактического износа. По мнению некоторых авторов, такой порядок определяется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя или выгодоприобретателя. В случае заключения договора страхования на страховую сумму в размере стоимости приобретения имущества, по истечении времени, возникла бы реальная возможность неосновательного обогащения страхователя за счет амортизации имущества[63].

Законом предусмотрена возможность заключения договора неполного имущественного страхования по страхованию имущества и предпринимательского риска. В таких случаях страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена по каждому страховому случаю, а также отдельно по каждому риску, принятому на страхование в рамках одного страхового случая (лимит ответственности). Наряду с этим, в договоре страхования может быть установлена общая страховая сумма по договору (агрегатный лимит ответственности страховщика). В этом случае при выплате возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

Страховая сумма служит основой для определения размера страховой премии и страховой выплаты.

Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядки и в сроки, установленные договором страхования, за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая.

Договором страхования и правилами страховщика может быть предусмотрена обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременно или в рассрочку. Часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку, называется страховым взносом. Размер и сроки уплаты страховых взносов определяются при заключении договора страхования. Обычно условие о рассрочке уплаты страховой премии применяется при заключении договоров страхования на срок свыше одного года или в случаях, когда размер, подлежащей уплате страховой премии, составляет крупную сумму.

Страховая выплата – денежная сумма, подлежащая выплате страховщику, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Договором страхования может быть предусмотрен разный режим осуществления страховых выплат. Так, условие выплаты «по первому риску», включенное в договор страхования, предусматривает выплату страхового возмещения без учета соотношения действительной стоимости и страховой суммы по договору неполного имущественного страхования. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба в пределах страховой суммы по договору. Договором страхования также может быть предусмотрено условие выплаты «до первого страхового случая», когда страховая выплата производится только по первому страховому случаю, о котором будет заявлено страхователем, причем особые условия страхования могут предусматривать такую выплату в размере, превышающем страховую стоимость имущества по договору.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. В имущественном страховании и при страховании ответственности компенсация может быть в виде передачи страхователю (либо лицу, которому страхователь причинил ущерб) аналогичного имущества взамен утраченного или поврежденного, либо ремонта такого имущества. При страховании жизни и здоровья страховое возмещение может быть предоставлено в форме медицинских услуг, санаторно-курортного или реабилитационного лечения.

Как было отмечено выше, к существенным условиям договора относят также условие о сроке.

Срок договора – это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого действует данный договор. Вдоговоре страхования выделяется также срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока действия договора. Так, договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии. Также договором страхования могут быть предусмотрены страховые периоды, или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий[64]. Такое условие целесообразно, например, при страховании грузов, когда момент начала и окончания ответственности страховщика зависит от периодов поставки грузов.

  2.2 Порядок заключения и форма договора страхования

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно. Однако, для договора страхования момент заключения договора и момент вступления договора в силу носят принципиально различный характер: с моментом заключения договора стороны связывают дату его подписания, а также наступление обязанности страховщика по уплате страховой премии, предоставлению информации или документов, необходимых для оценки риска, а с моментом вступления договора в силу – наступление обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты по страховому случаю[65]. Согласно п. 1 ст.&

Здесь опубликована для ознакомления часть дипломной работы "Заключение и исполнение договора страхования". Эта работа найдена в открытых источниках Интернет. А это значит, что если попытаться её защитить, то она 100% не пройдёт проверку российских ВУЗов на плагиат и её не примет ваш руководитель дипломной работы!
Если у вас нет возможности самостоятельно написать дипломную - закажите её написание опытному автору»


Просмотров: 468

Другие дипломные работы по специальности "Государство и право":

Особенности квалификации оставления в опасности

Смотреть работу >>

Правовое регулирование эвтаназии в России и в зарубежных странах

Смотреть работу >>

Анализ нормы ст. 41 УК РФ об обоснованном риске с точки зрения теоретической обоснованности

Смотреть работу >>

Правовая защита прав и интересов детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей

Смотреть работу >>

Похищение человека: проблемы квалификации

Смотреть работу >>