Дипломная работа на тему "Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты"

ГлавнаяБанковское дело → Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты




Не нашли то, что вам нужно?
Посмотрите вашу тему в базе готовых дипломных и курсовых работ:

(Результаты откроются в новом окне)

Текст дипломной работы "Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты":


Министерство образования Российской Федерации

Сургутский государственный университет

Юридический факультет

Кафедра государственно-правовых дисциплин

Допущена к защите

Зав. кафедрой

_________________________

Т. С. Масловская, к. ю. н., доцент

«___»______________2001 г.

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: «Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты»

Студент – дипломник

5 курса, гр. 462

_________________________

Григорченко Сергей Николаевич

Руководитель

к. ю. н., доцент

_________________________

Масловская Тамара Сергеевна

Заказать дипломную - rosdiplomnaya.com

Грамотное выполнение дипломных проектов на заказ в Новосибирске и в других городах РФ.

Сургут 2001

Содержание

Стр.

Введение………………………………………………………………………3

Глава I. Понятие и содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты………………………………………………………………………………7

§ 1. Понятие и признаки договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты………………………………………………………………………………7

§ 2. Содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты………...16

Глава II. Особенности заключения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты……………………………………………………………………………...27

§ 1. Согласование условий Договора……………………………………… 28

§ 2. Порядок заключения и форма Договора………………………………38

Глава III. Особенности исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты……………………………………………………………………………...47

§ 1. Исполнение Договора страхователем…………………………………47

§ 2. Исполнение Договора страховщиком…………………………………57

Заключение…………………………………………………………………..67

Список использованной литературы……………………………………….71

Введение

За последнее столетие научно-технический прогресс человечества вместе с положительными его сторонами привел к большому количеству техногенных аварий и катастроф, что неблагоприятно сказывается на жизнедеятельности общества, природной окружающей среде и влечет за собой большие потери человеческих и материальных ресурсов. Однако, не смотря на это, на данном этапе своего развития общество не может отказаться от использования опасных видов промышленности, так как это требует кардинального преобразования всей сложившейся инфраструктуры экономической жизнедеятельности общества, в том числе изменения общественного сознания.

Тем не менее, решение проблем возмещения вреда, причиняемого опасным производством, возможно путем применения различных профилактических и восстановительных мероприятий. Одним из таких мероприятий является страхование гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации опасных пр оизводственных объектов, которое позволяет аккумулировать материальные средства для предотвращения и устранения последствий пр оизводственных аварий.

Особенно значимо такое страхование в России, где расположено огромное количество опасных пр оизводственных объектов, которые уже десятилетиями не подвергались обновлению и капитальному ремонту, в силу чего многократно увеличилась вероятность возникновения аварий на данных объектах и как следствие причинения вреда третьим лицам и окружающей природной среде, возмещение которого требует немалых материальных затрат.

После аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 г. особенно остро встал вопрос обеспечения технологической и экологической безопасности ядерных объектов и создания действенной системы финансовой компенсации ущерба в случае техногенных катастроф. В частности, этот вопрос актуален для России, в которой находится:

- 29 крупных предприятий атомной энергетики;

- 15 атомных установок на ледоколах;

- более 12 тыс. радиационно-опасных предприятий;

- 16 региональных спецкомбинатов по сбору, переработке и захоронению радиоактивных отходов;

- множество атомных объектов оборонного назначения1.

По некоторым оценкам независимых экспертов, прямой ущерб от аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 г. составил примерно 94,4 млрд. рублей в ценах 1984 г.2 Таким образом, несложно предположить, какие потери возможны в случае возникновения подобных аварий.

Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда при эксплуатации опасных пр оизводственных объектов гарантирует наличие определенных средств как на проведение мероприятий по восстановлению нарушенного состояния окружающей природной среды, так и на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Кроме того, при страховании возрастают требования к безопасности, усиливается контроль за потенциально опасными видами деятельности. Наконец, страхование способствует повышению общественного доверия к этим видам деятельности.

Именно поэтому во многих странах ряд видов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежат обязательному страхованию. Не исключением является и Российская Федерация (РФ). В России обязательность заключения договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном пр оизводственном объекте закреплена статьей 15 Закона РФ от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных пр оизводственных объектов»3.

Договор страхования гражданской ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему исков о возмещении вреда, причиненного третьим лицам, а с другой стороны, защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у причинителя вреда может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы компенсировать причиненный вред.

Необходимо учитывать, что в соответствии с пунктом 1 статьи 1079 части второй Гражданского кодекса РФ (ГК РФ)1 лица, причинившие вред источником повышенной опасности (опасным пр оизводственным объектом), всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред возник вследствие умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы. Таким образом, на организацию, эксплуатирующую опасный пр оизводственный объект, возлагается повышенная ответственность за причинение вреда в результате аварии на данном объекте. Поэтому заключение договора страхования гражданской ответственности целесообразно как для общества в целом, так и для организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты, поскольку позволяет им избежать больших убытков в случае причинения вреда третьим лицам и окружающей природной среде.

Соответственно данные организации заинтересованы в том, чтобы четко представлять себе весь механизм страхования данного вида. В связи с этим возникает необходимость в разъяснении положений действующего законодательства, касающегося вопросов в рассматриваемой сфере страхования, так как комментариев ученых-правоведов по данному вопросу в настоящее время очень мало.

Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты, имеет свои особенности, что обусловлено спецификой объекта данного вида страхования. В частности, это касается порядка заключения и исполнения договора. На стадии заключения договора необходимо учитывать ряд обязательных предписаний законодательных и исполнительных органов государственной власти, устанавливающих объекты страхования, размеры страховых премий и страховых сумм, виды событий, на случай наступления которых осуществляется страхование, и иные обязательные условия. В целях надлежащего исполнения договора необходимо ясно представлять себе, когда и в каком размере следует уплачивать страховые взносы (страховую премию), а также какие действия следует предпринять в случае наступления страхового события для того, чтобы обеспечить страховое возмещение причиненного этим событием вреда. В связи с этим автором данной работы были поставлены соответствующие цели.

Во-первых, раскрыть понятия, применяемые в данной сфере страхования, для наилучшего понимания предмета исследования.

Во-вторых, разъяснить порядок заключения рассматриваемого договора.

В-третьих, изложить особенности исполнения договора страхования данного вида.

В ходе создания настоящей работы были проанализированы различные нормативные акты РФ, касающиеся страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты, использованы работы ученых по вопросам страхования ответственности, а также изучена судебная практика по разрешению споров, возникающих при заключении и исполнении договоров страхования. Кроме того, автором изложены некоторые выводы исходя из собственной практики заключения и исполнения договора данного вида.

В процессе исследования рассматриваемой темы использовались, прежде всего, общенаучные методы, в частности, аналитический и синтетический методы с целью познания отдельных элементов и общей структуры страховых правоотношений данного вида, а также методы дедукции и индукции для заключения определенных выводов. Кроме того, использовался функциональный подход с целью выяснения роли тех или иных элементов рассматриваемых правоотношений. Среди частноправовых методов применялись: формально-юридический, для уяснения понятий и их признаков, а также толкования содержания правовых предписаний, и сравнительно-правовой, позволивший сопоставить различные нормативно-правовые акты и судебную практику в целях выявления их общих и особенных свойств.

Таким образом, основной целью настоящей работы поставлено наиболее полно и в доступной форме изложить особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации опасных пр оизводственных объектов, а также дать рекомендации, которые могут быть полезны в практической деятельности в данной сфере страхования, как для страхователей, так и для страховщиков.

Глава I. Понятие и содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты.

§ 1. Понятие и признаки договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты.

Организации, эксплуатирующие опасные пр оизводственные объекты, своей деятельностью создают повышенную вероятность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Соответственно такие организации заинтересованы в решении проблемы возмещения указанного вреда пострадавшим лицам без больших материальных затрат со своей стороны. Одним из наиболее эффективных способов решения данной проблемы является страхование гражданской ответственности за причинение указанного вреда, которое осуществляется путем заключения договора страхования со страховщиком.

Поскольку главной особенностью деятельности указанных организаций является повышенная опасность для окружающих речь далее пойдет именно о договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных пр оизводственных объектов.

Прежде чем дать определение договору страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты, необходимо выяснить, что представляет собой гражданская ответственность как обязательство за вред, причиненный при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта, а также какие пр оизводственные объекты признаются опасными.

Гражданская ответственность за причинение вреда – это внедоговорное обязательство, возникающее вследствие нарушения имущественных и личных неимущественных прав потерпевшего, носящих абсолютный характер, призванное обеспечить наиболее полное восстановление этих прав за счет причинителя вреда либо за счет иных лиц, на которых законом возложена обязанность возмещения вреда1.

Таким образом, можно охарактеризовать данное обязательство следующими признаками.

Во-первых, сфера его действия простирается как на имущественные, так и на личные неимущественные отношения, хотя возмещение вреда и носит имущественный характер.

Во-вторых, оно возникает в результате нарушения прав, носящих абсолютный характер.

В-третьих, обязательство носит внедоговорной характер, поскольку возникает без заключения договора, а в силу причинения вреда на основании закона.

В-четвертых, обязательство направлено на полное возмещение вреда потерпевшему, насколько это возможно, причиненного вреда. Исключением являются случаи, когда вред возник вследствие умысла потерпевшего, который возмещению не подлежит, (п. 1. ст. 1083 ГК РФ), и когда грубая неосторожность потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда и в этом случае размер возмещения уменьшается (п. 2. ст. 1083 ГК РФ).

В-пятых, в случаях, предусмотренных законом, обязанность возмещения вреда может быть возложена не только на причинителя вреда, но и на иных лиц (например, на лицо, в интересах которого действовал причинитель вреда).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1064 ГК РФ в результате причинения вреда возникает обязательство по его возмещению. На основании данного обязательства потерпевший (кредитор) вправе требовать возмещения причиненного ему вреда, а причинитель вреда (должник) обязан этот вред возместить.

По общему правилу ответственность за причинение вреда наступает при наличии вины лица, причинившего вред. При чем бремя доказывания отсутствия вины лежит на причинителе вреда (п. 2 ст. 1064 ГК РФ). Однако в соответствии с пунктом 1 статьи 1079 ГК РФ лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. № 3 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного здоровью»1 указывается, что источником повышенной опасности надлежит признавать любую деятельность, осуществление которой создает повышенную вероятность причинения вреда из-за невозможности полного контроля за ней со стороны человека, а также деятельность по использованию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов пр оизводственного, хозяйственного или иного назначения, обладающих такими же свойствами. Следовательно, вред, причиненный жизни или здоровью гражданина в результате аварии на опасном пр оизводственном объекте, надлежит признавать причиненным источником повышенной опасности, который подлежит возмещению независимо от вины организации, эксплуатирующей указанные объекты, если не будет доказано, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Кроме того, согласно пункту 2 статьи 1079 ГК РФ владелец опасного пр оизводственного объекта не отвечает за вред, причиненный этим объектом, если докажет, что объект выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц.

Таким образом, владелец опасного пр оизводственного объекта несет ответственность за вред, причиненный этим объектом, независимо от наличия вины, за исключением следующих случаев:

- вред возник вследствие непреодолимой силы;

- вред возник вследствие умысла потерпевшего;

- вред причинен опасным пр оизводственным объектом, выбывшим из обладания владельца этого объекта в результате противоправных действий других лиц.

Основной обязанностью должника (причинителя вреда) по обязательству из причинения вреда является наиболее полное, насколько это возможно, восстановление материальных и личных нематериальных благ кредитора (потерпевшего), которым причинен вред.

Согласно статье 1082 ГК РФ возмещение вреда производится в натуре (предоставление вещи того же рода и качества, исправление поврежденной вещи и т. п.) или путем возмещения причиненных убытков в соответствии со статьей 15 части первой ГК РФ1, т. е. компенсации причинителем вреда расходов потерпевшего на восстановление поврежденного имущества или утраченного здоровья и иных расходов, связанных с восстановлением нарушенного права (реальный ущерб), а также неполученных доходов, которые потерпевший мог получить, если бы ему не был причинен вред (упущенную выгоду). При этом если причинитель вреда получил вследствие причинения вреда доходы, потерпевший вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньше, чем такие доходы.

Как правило, причиненный вред должен быть возмещен полностью (п. 1 ст. 1064 ГК РФ). Однако законом предусматриваются случаи, в которых вред возмещается не в полном объеме либо вообще не возмещается. К таким случаям относятся, например, причинение вреда в состоянии необходимой обороны (ст. 1066 ГК РФ), в состоянии крайней необходимости (по усмотрению суда) (ст. 1067 ГК РФ), при виновном поведении самого потерпевшего (ст. 1083 ГК РФ), а также в иных установленных законом случаях.

Таким образом, возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, производится исходя из стоимости этого имущества (реальный ущерб), а также исходя из размера неполученных доходов, которые потерпевший мог получить, если бы его имуществу не был причинен вред (упущенная выгода).

Намного сложнее определить порядок и объем возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Это объясняется спецификой личных нематериальных благ человека, которым причиняется вред, так как жизнь и здоровье невозможно оценить в форме материальной в отличие от имущественных благ. Поэтому закон при определении размера возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, прежде всего, исходит из объема расходов, которые потерпевший произвел в результате причинения вреда. Кроме того, законом предусматривается возможность компенсации морального вреда, т. е. физических и нравственных страданий, которые человек претерпел в результате повреждения его здоровья или потери близкого человека.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1085 ГК РФ при повреждении здоровья человека возмещению подлежит:

- утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь;

- дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, приобретение лекарств, посторонний уход и т. д.

При этом пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные потерпевшему как до, так и после причинения вреда здоровью, а также заработок (доход), получаемый потерпевшим после повреждения здоровья, не засчитываются в счет возмещения вреда (п. 2 ст. 1085 ГК РФ).

Статьей 1086 ГК РФ предусматривается порядок определения размера заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья. Что касается дополнительных расходов, то их размер определяется по фактическим затратам, произведенным потерпевшим и подтвержденным документально.

Законом устанавливается особая ответственность за вред, причиненный здоровью несовершеннолетнего лица.

Согласно пункту 1 статьи 1087 ГК РФ при повреждении здоровья несовершеннолетнего, не достигшего четырнадцати лет и не имеющего заработка (дохода), причинитель вреда обязан возместить расходы, вызванные повреждением здоровья.

По достижении потерпевшим четырнадцати лет, а также в случае причинении вреда лицу в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, не имеющему заработка (дохода), причинитель вреда обязан возместить потерпевшему помимо расходов, вызванных повреждением здоровья, также вред, связанный с утратой или уменьшением его трудоспособности, исходя из пятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда (п. 2. ст. 1087 ГК РФ). Если же несовершеннолетний, которому причинен вред здоровью, имеет заработок, то вред возмещается исходя из размера этого заработка (п. п. 3, 4 ст. 1087 ГК РФ).

Если вред, причиненный здоровью, подлежит возмещению самому потерпевшему, то в случае смерти потерпевшего вред возмещается иным лицам, указанным в законе (п. 1 ст. 1088 ГК РФ). Как правило, к таким лицам относятся иждивенцы потерпевшего (кормильца). Кроме того, законом предусматривается срок, в течение которого возмещается вред (п. 2 ст. 1088 ГК РФ), а также порядок определения размера возмещения вреда (ст. 1089 ГК РФ).

Гражданский кодекс РФ устанавливает случаи и порядок последующего увеличения или уменьшения размера возмещения, в зависимости от изменения степени трудоспособности потерпевшего, повышения стоимости жизни и увеличения минимального размера оплаты труда (ст. ст. 1090, 1091).

Как уже ранее упоминалось, помимо возмещения имущественных потерь в результате причинения вреда жизни или здоровью, закон предусматривает возможность компенсации морального вреда (пар. 4 гл. 59 ГК РФ).

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из положений статьи 151 ГК РФ следует, что обязанность компенсации морального вреда может быть возложена на причинителя вреда только по усмотрению суда. Хотя данное положение представляется не совсем правильным. Моральный вред заслуживает компенсации не меньше чем вред имущественный, поскольку физические и нравственные страдания наносят немалый вред психическому здоровью человека. Никто не станет отрицать, что общее здоровье человека во многом зависит от его психического состояния. Поэтому было бы справедливо установить законную обязанность возмещения морального вреда.

В соответствии со статьей 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности, в том числе опасным пр оизводственным объектом.

Согласно статье 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, который оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Таким образом, организация, эксплуатирующая опасные пр оизводственные объекты, обязана возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физического или юридического лица в результате аварии на таком объекте, выражающийся в имущественных потерях потерпевшего, а также в физических и нравственных страданиях физического лица независимо от наличия вины данной организации.

Для решения вопроса о порядке возмещения вреда, причиненного в результате аварии на опасном пр оизводственном объекте, необходимо ясно представлять, что признается опасным пр оизводственным объектом.

Опасный пр оизводственный объект – объект, эксплуатация которого создает повышенную опасность для окружающих, т. е. опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу граждан или имуществу юридических лиц, а также окружающей природной среде.

Согласно приложению 1 Федерального закона от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных пр оизводственных объектов»1 (Закон о промышленной безопасности) к категории опасных пр оизводственных объектов относятся предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные объекты, на которых:

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества, указанные в упомянутом приложении;

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Согласно Закону о промышленной безопасности опасные пр оизводственные объекты должны отвечать требованиям промышленной безопасности, т. е. состоянию защищенности жизненно важных интересов личности и общества от аварий на опасных пр оизводственных объектах и последствий указанных аварий.

Эксплуатация опасного пр оизводственного объекта возможна только при наличии лицензии на право эксплуатации такого объекта. Указанная лицензия необходима также для возможности заключения договора страхования ответственности за причинение вреда, причиненного при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта.

С учетом вышеизложенного можно дать определение договору страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты.

Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты, (далее – «Договор») представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при возникновении обязанности другой стороны (страхователя) возместить вред, причиненный при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде (страхового случая), возместить этим третьим лицам (выгодоприобретателям) указанный вред (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из вышеприведенного определения, можно выделить основные признаки Договора:

1. Страхователем может выступать организация, эксплуатирующая опасные пр оизводственные объекты и обязанная согласно требованиям Закона о промышленной безопасности иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного пр оизводственного объекта.

2. Страховщиком по Договору признается юридическое лицо любой организационно - правовой формы, предусмотренной действующим законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта (ст. 938 ГК РФ).

3. Страховым случаем может быть только возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта.

4. Выгодоприобретателями по Договору являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного Договором (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

5. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. В договоре должен быть предусмотрен лимит ответственности страховщика (страховая сумма) (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

6. Договор является возмездным, так как страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию за возложение своей ответственности на страховщика (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

§ 2. Содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты.

Содержание Договора целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий, определенных в статье 942 ГК РФ:

1. Объект страхования (имущественный интерес страхователя).

2. Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

3. Размер страховой суммы.

4. Срок действия договора.

Объектом страхования по Договору являются имущественные интересы страхователя, заключающиеся в том, чтобы в случае возложения на него обязанности возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта, он мог переложить эту обязанность на страховщика на основании заключенного с ним Договора и тем самым избежать имущественных потерь. Посредством Договора страховщик за обусловленную плату осуществляет защиту имущественных интересов страхователя в определенных случаях, которая выражается в принятии на себя страховщиком гражданско-правовой ответственности страхователя за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта.

Страховым риском по Договору является гражданско-правовая ответственность страхователя перед третьим (физическим или юридическим) лицом при возникновении обязательства вследствие причинения вреда при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта. При наступлении страхового случая в отношения по Договору между страховщиком и страхователем вступает третье лицо, которому страхователь обязан возместить причиненный вред. Это обусловлено положениями статьи 931 ГК РФ, согласно которой «что бы ни было указано в договоре, а также при отсутствии в нем каких-либо указаний договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред. Конкретное имя или наименование такого лица становится известным при наступлении страхового случая – факта причинения вреда»1.

Таким образом, денежное возмещение, подлежащее выплате страхователем третьему лицу в силу обязательства из причинения вреда, идет не страхователю, а этому третьему лицу.

Страховым случаем по Договору признается возникновение обязательства страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также окружающей природной среде при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта, в силу закона или решения суда.

Как правило, при заключении Договора страховщики настаивают на том, чтобы признавать страховым случаем возникновение обязательства страхователя возместить причиненный третьим лицам вред только на основании решения суда. Это объясняется сложностью правоотношений по обязательствам из причинения вреда, поскольку необходимо выяснить будет ли принята претензия о возмещении вреда, в каком размере она будет принята, есть ли вина заявителя, которому причинен вред, и т. д. Такие вопросы часто можно выяснить только в ходе процесса.

Как уже упоминалось, одним из существенных условий Договора является размер страховой суммы. «Страховая сумма – это денежная оценка максимального предела обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю), имеющему право на ее получение»2. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, при страховании ответственности стороны по взаимному соглашению устанавливают в Договоре предельную сумму страховых выплат третьим лицам (выгодоприобретателям), так называемый лимит ответственности (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

При заключении Договора могут быть установлены лимиты:

- на одного выгодоприобретателя (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий или бездействия страхователя лицо);

- на одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное возмещение по одному страховому событию независимо от числа пострадавших);

- аггрегативный лимит (устанавливающий максимально возможное возмещение в течение всего срока действия Договора)1.

Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (причинение вреда здоровью третьего лица, материального, морального вреда).

Кроме того, страховщики, как правило, устанавливают в своих правилах страхования определенный размер франшизы, которая представляет собой «освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер»2. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Различают два вида франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убытки, не превышающие установленного размера франшизы, и обязан возместить убытки полностью, если их размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе убытки во всех случаях возмещаются за вычетом суммы установленной франшизы.

Франшиза дает возможность сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического значения, и тем самым препятствует распылению средств страхового фонда страховщика.

Срок Договора влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому срок Договора является его существенным условием. Чем больше срок Договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий Договора.

Срок Договора начинает течь с момента вступления Договора в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен Договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной момент начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении Договора. Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В случае прекращения Договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Следовательно, в случае прекращения страхователем эксплуатации опасного пр оизводственного объекта, исключающего возможность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде, Договор прекращается.

Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше (п. 2 ст. 958 ГК РФ). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Страховщик вправе потребовать расторжения Договора, когда страхователь возражает против изменения условий Договора или доплаты страховой премии, если произошло увеличение страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ). При этом страховщик не вправе требовать расторжения Договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ).

Наконец, Договор может быть расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения Договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству имеются основания для признания его таковым:

- Договор не соответствует закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ);

- Договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);

- мнимый или притворный Договор (ст. 170 ГК РФ);

- Договор заключен лицом, не обладающим соответствующей правоспособностью (ст. 173 ГК РФ);

- Договор заключен лицом, не имеющим на то полномочий (ст. 174 ГК РФ);

- Договор заключен под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ);

- Договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).

Страховщик вправе потребовать признания Договора недействительным, если после заключения Договора будет установлено, что при заключении Договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение1 для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания Договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Содержание Договора образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в Договоре может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

Страховщик обязан при заключении Договора ознакомить страхователя с правилами страхования. В противном случае указанные правила будут не обязательными для страхователя. При этом страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в Договоре (страховом полисе), даже если эти правила для него не обязательны в силу вышеуказанного обстоятельства (ст. 943 ГК РФ).

Главной обязанностью страховщика является своевременная выплата выгодоприобретателю причитающейся при наступлении страхового случая суммы страхового возмещения на основании составленного страховщиком страхового акта.

При поступлении от страхователя (выгодоприобретателя) заявления с требованием о страховой выплате, а также после получения страховщиком всех необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая компания обязана составить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный Договором.

Страховщик обязан для установления факта наступления страхового случая провести все необходимые действия в сроки, установленные Договором.

Страховщик обязан помимо возмещения вреда, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера этого вреда.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Если страхователь провел мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя Договор с учетом этих обстоятельств.

Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

За разглашение коммерческой, служебной и иной тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или 150 ГК РФ.

В соответствии со статьей 955 ГК РФ страховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в Договоре лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если Договором не установлено иное.

Страховщик имеет право проводить самостоятельно или посредством специализированной организации экспертизу состояния опасного пр оизводственного объекта для оценки степени страхового риска и установления соответствующего страхового тарифа (ст. 945 ГК РФ).

При уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать от страхователя изменения условий Договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии (взноса) соразмерно увеличению риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Как правило, в Договоре предусматривается право страховщика выступать от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда, в том числе по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований. Данное право страховщика обусловлено его заинтересованностью в урегулировании убытков с наименьшими материальными затратами поскольку на него возложена обязанность возмещения вреда по Договору.

При заключении Договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасного пр оизводственного объекта. Данная обязанность страхователя необходима для возможности оценки страховщиком степени страхового риска.

Страхователь обязан своевременно и в полном объеме уплачивать установленную страховую премию (взносы). Если оплата страховой премии должна производиться частями, то каждый платеж должен вноситься страхователем строго в установленные сроки (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Как правило, страховщики предусматривают в Договоре условие, согласно которому неуплата очередного страхового взноса в установленный срок влечет прекращение Договора (п. 3. ст. 954 ГК РФ).

Страхователь в период действия Договора обязан незамедлительно письменно сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении Договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, предусмотренные в Договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

Например, страхователь, заключив Договор, провел капитальный ремонт опасных пр оизводственных объектов, т. е. мероприятия, снижающие вероятность наступления страхового случая – причинения вреда третьим лицам в результате аварии на опасном пр оизводственном объекте. Сообщение о проведении такого мероприятия обяжет страховщика перезаключить Договор на новых условиях с учетом таких обстоятельств, причем уменьшение страхового риска влечет, как правило, уменьшение размера страховой премии. И напротив, информация об отказе в пр оизводстве капитального ремонта опасного пр оизводственного объекта, срок наступления которого наступил, позволит страховщику потребовать увеличения страховой премии в связи с повышением степени риска.

Страхователь обязан в установленный Договором срок письменно сообщать страховщику о любой произошедшей аварии на опасном пр оизводственном объекте, а также о любых последствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска о возмещении вреда третьим лицам и окружающей природной среде. Данная обязанность страхователя необходима страховщику для принятия мер по уменьшению возможных убытков.

Обязанностью страхователя является также своевременное уведомление страховщика или его представителя об установленном судебным решением факте обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта. Если Договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в Договоре способом. Такая же обязанность лежит на лице, которому причинен вред страхователем и которому известно о заключении Договора, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает ему право отказать в выплате страхового возмещения. Однако если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Страхователь обязан принимать необходимые и возможные меры по предотвращению аварий на опасном пр оизводственном объекте, уменьшению вреда, причиняемого в результате аварий при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (п. 1 ст. 962 ГК РФ).

Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем (п. 3 ст. 962 ГК РФ).

Как правило, в Договоре предусматривается обязанность страхователя не выплачивать никаких сумм, не признавать частично или полностью требований, предъявленных потерпевшими третьими лицами, а также не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию таких требований без предварительного согласия страховщика.

Страхователь обязан обеспечить страховщику, выплатившему страховое возмещение суброгацию, т. е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные по Договору. В соответствии со статьей 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения убытков, которое имеет к такому лицу страхователь. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права, страховщик полностью или в соответствующей части освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик вправе потребовать его возврата либо возврата излишне выплаченной суммы.

Страхователь, заключив Договор, не освобождается от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила эксплуатации опасных пр оизводственных объектов. Если страховщик выявил, что страхователь неправильно эксплуатирует опасные пр оизводственные объекты либо осуществил какие-либо действия (бездействие), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить выявленные недостатки, которое страхователь обязан выполнить.

Таким образом, по Договору осуществляется страхование риска гражданско-правовой ответственности организации, эксплуатирующей опасные пр оизводственные объекты, за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта. При этом страховым случаем по Договору признается установленная решением суда обязанность страхователя в установленном действующим законодательством РФ порядке возместить вред, причиненный при эксплуатации опасного пр оизводственного объекта. При наступлении страхового случая выплата страховщиком страхового возмещения производится лицам, которым причинен вред (выгодоприобретателям). Страхователь посредством заключения Договора перекладывает возможную гражданско-правовую ответственность за причинение вреда на страховщика и тем самым получает возможность избежать крупных убытков.

Глава II. Особенности заключения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты.

Основные положения о заключении Договора регламентируются, прежде всего, главами 28 и 48 Гражданского кодекса РФ. При этом необходимо учитывать также требования Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 (Закон об организации страхового дела), Закона о промышленной безопасности и иных нормативно-правовых актов.

§ 1. Согласование условий Договора

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ любой договор заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. В противном случае договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для Договора, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Как уже было сказано, существенными условиями Договора являются:

1) объект страхования (имущественный ин­терес страхователя);

2) характер события, на случай наступления которого осу­ществляется страхование (страхового случая);

3) размер страховой суммы;

4) срок действия Договора.

Характеристика существенных условий Договора была дана в предыдущем разделе настоящей работы. Необходимо лишь добавить, что каждое существенное условие должно быть четко оговорено в Договоре, не допускающее неоднозначного толкования. В противном случае Договор будет считаться незаключенным на основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В настоящее время действуют Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные пр оизводственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном пр оизводственном объекте (утв. Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 года) (Правила страхования).

В соответствии с Письмом Госгортехнадзора России от 23 апреля 1998 г. N 01-17/116«О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных пр оизводственных объектов»при практической реализации страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном пр оизводственном объекте необходимо руководствоваться указанными выше Правилами страхования.

Данные Правила страхования содержат почти все условия, необходимые для реализации Договора. Сторонам необходимо только определить некоторые условия кон­кретного Договора: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуальный объект страхования, перечень и характеристику опасных пр оизводственных объектов, в отношении которых производится страхование гражданской ответственности. Кроме того, законодатель позволяет при соглаше­нии сторон дополнять правила страхования либо делать исклю­чения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ). При этом необходимо учитывать обязательное требование пункта 1.3. Правил страхования, согласно которому страхователь и страховщик не могут устанавливать в Договоре иных условий к Правилам страхования, изменяющих объем страховой защиты по сравнению с требованиями, предусмотренными Законом о промышленной безопасности и Правилами страхования.

В соответствии с пунктом 9.3. Правил страхования для заключения Договора страхователь подает страховщику подписанное заявление на бланке установленной страховщиком формы. В заявлении страхователь обязан указать точные и полные сведения в соответствии с поставленными страховщиком вопросами. К заявлению о страховании страхователь должен приложить заключение экспертизы промышленной безопасности, содержащее, в частности, требуемую Госгортехнадзором России идентификацию опасного пр оизводственного объекта, эксплуатируемого страхователем. Заключение экспертизы промышленной безопасности предоставляется страхователю организацией, имеющей лицензию на проведение указанной экспертизы, в отношении опасного пр оизводственного объекта.

Согласно пункту 4.3. Правил страхования опасный пр оизводственный объект, в отношении которого заключается Договор, должен отвечать требованиям промышленной безопасности, которые подтверждаются представлением страхователем документов, составляемых в соответствии с требованиями Закона о промышленной безопасности. Страховщик, в частности, может запросить декларацию промышленной безопасности опасного пр оизводственного объекта. Указанная декларация представляет собой «документ, отражающий всестороннюю оценку риска аварии и связанной с ней угрозы его реализации; анализ достаточности принятых мер по предупреждению аварий, по обеспечению готовности организации к эксплуатации опасного пр оизводственного объекта в соответствии с требованиями промышленной безопасности, а также к локализации и ликвидации последствий аварии на опасном пр оизводственном объекте; разработку мероприятий, направленных на снижение масштаба последствий аварии и размера ущерба, нанесенного в случае аварии на опасном пр оизводственном объекте»1.

В соответствии с пунктом 9.5. Правил страхования при заключении Договора страховщик вправе произвести самостоятельно или посредством независимой экспертизы оценку состояния безопасности опасного пр оизводственного объекта в целях определения степени страхового риска, в частности, ознакомиться с состоянием и условиями эксплуатации опасного пр оизводственного объекта, соответствующей документацией.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ и пунктом 11.3. Правил страхования при заключении Договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасного пр оизводственного объекта. При этом страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных для заключения Договора, включая ответы на письменные запросы страховщика. Данная ответственность заключается в том, что если после заключения Договора выяснится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, необходимых для оценки страхового риска, страховщик вправе на основании пункта 3 статьи 944 ГК РФ потребовать признания Договора недействительным.

Оценка страхового риска страховщиком необходима для определения размера страховой суммы и страховой премии. При этом размер страховой суммы по Договору, в пределах которой производится страховое возмещение, не должен быть менее чем это предусмотрено статьей 15 Закона о промышленной безопасности.

Исходя из размера установленной Договором страховой суммы и тарифных ставок, исчисляется размер страховой премии (платы за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику). Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, предусмотренных приложением 3 к Правилам страхования, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного пр оизводственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий страхования.

Согласно пункту 8.4. Правил страхования в Договоре должен быть предусмотрен срок уплаты страховой премии. При этом страхователю может быть предоставлено право уплаты страховой премии в два срока.

В Договоре также должен быть предусмотрен порядок уплаты страховой премии. Согласно Правилам страхования страховая премия уплачивается по безналичному расчету. Как правило, в Договоре предусматриваются последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Такими последствиями могут быть прекращение действия Договора, обязанность страхователя уплатить неустойку и т. д.

Важным условием Договора является срок действия страхования, в течение которого страховщик обязан производить страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Договор, как правило, заключается сроком на один год. При этом в Договоре должен быть предусмотрен момент вступления страхования в силу. Если в Договоре не указан такой момент, то страхование вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре также предусматриваются случаи, в которых действие страхования прекращается. К таким случаям обычно относятся:

- истечение срока действия страхования - в 24 часа 00 минут даты, указывающей в Договоре (полисе) на окончание действия Договора;

- исполнение страховщиком обязательства по страховой выплате в полном размере страховой суммы по Договору (полису);

- неуплата страхователем страховой премии (взносов) в установленные сроки и размерах;

- ликвидации страхователя, а также прекращения по любой причине действия лицензии на эксплуатацию опасного пр оизводственного объекта;

- ликвидации страховщика;

- утраты страхователем имущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с Договором, или прекращение его обязанности по страхованию опасного пр оизводственного объекта;

- прекращение действия Договора по решению суда;

- иные случаи, предусмотренные законодательством РФ1.

Необходимо также предусмотреть последствия досрочного прекращения Договора, в частности о возврате уплаченной страховой премии.

Как уже было сказано, одним из существенных условий Договора является определение признаков события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), для того, чтобы в дальнейшем можно было без труда определить в каком случае страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Так в Договоре страховой случай определяется как вступление в силу решения суда, обязывающего страхователя произвести возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном пр оизводственном объекте.

В Договоре необходимо предусмотреть, какие действия обязан совершить страхователь в случае аварии на опасном пр оизводственном объекте (например, сообщить страховщику о любых последствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска о возмещении вреда, обо всех претензиях и исках о возмещении вреда, предоставить все документы, характеризующие обстоятельства и причины аварии), а также при наступлении страхового случая, т. е. установленного решением суда факта обязанности возместить причиненный вред. Данная обязанность страхователя необходима страховщику для всестороннего выяснения обстоятельств причинения вреда и размера причиненного ущерба. Следует также предусмотреть срок и способ такого уведомления во избежание возникновения спора между страхователем и страховщиком по поводу надлежащего исполнения страхователем указанной обязанности.

Поскольку страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном пр оизводственном объекте, в Договоре целесообразно определить, что признается аварией на указанном объекте, а также порядок определения технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий.

В соответствии с пунктом 5.2. Правил страхования аварией на опасном пр оизводственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном пр оизводственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ, отвечающие условиям Закона о промышленной безопасности.

Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного пр оизводственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями Госгортехнадзора России, других специализированных экспертных организаций.

Основной обязанностью страховщика по Договору является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данной обязанности страховщика заключается весь смысл Договора. Поэтому очень важно указать в Договоре, какие документы необходимо представить страховщику для выплаты страхового возмещения, а также сам порядок возмещения.

Прежде всего, необходимо учитывать, что Договор считается заключенным в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), жизни, здоровью или имуществу которых может быть причинен вред, даже если Договор заключен в пользу страхователя либо в Договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается непосредственно лицу, которому причинен вред.

В Договоре необходимо указать конкретные виды убытков и ущерба, подлежащих возмещению страховщиком по Договору. Особенно в интересах страхователя предусмотреть обязанность страховщика возместить судебные расходы в результате предъявления исков потерпевших о возмещении вреда, поскольку на страхователе лежит обязанность не признавать никакие претензии и иски о возмещении вреда, причиненного в результате аварии на опасном пр оизводственном объекте, без согласия страховщика, в связи с чем страхователь вынужден нести расходы на ведение дел в судах.

В интересах страхователя также предусмотреть в Договоре, что в сумму возмещаемого ущерба включается:

1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества третьих лиц (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).

2) В случае причинения вреда жизни и здоровью:

- заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности (п. 1 ст. 1085 ГК РФ);

- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего (п. 1 ст. 1085 ГК РФ);

- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания (п. 1 ст. 1089 ГК РФ);

- расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти (ст. 1094 ГК РФ).

3) Вред, причиненный окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

4) Расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствий аварии, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

При заключении Договора страхователю следует обратить внимание на условия, предусмотренные пунктом 6.2. Правил страхования, согласно которым не возмещаются следующие виды ущерба:

а) моральный вред;

б) вред, причиненный лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде Российской Федерации;

в) вред, причиненный имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения, по доверенности, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему имущества и т. п.);

г) убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных и аналогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств;

д) убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ.

В связи с этим страхователю целесообразно предусмотреть в Договоре условие об исключении некоторых подпунктов пункта 6.2. Правил страхования, в частности, касающихся морального вред

Здесь опубликована для ознакомления часть дипломной работы "Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты". Эта работа найдена в открытых источниках Интернет. А это значит, что если попытаться её защитить, то она 100% не пройдёт проверку российских ВУЗов на плагиат и её не примет ваш руководитель дипломной работы!
Если у вас нет возможности самостоятельно написать дипломную - закажите её написание опытному автору»


Просмотров: 546

Другие дипломные работы по специальности "Банковское дело":

Стратегия развития валютного рынка и валютных операций

Смотреть работу >>

Анализ экономического состояния коммерческого банка

Смотреть работу >>

Валютный рынок и валютные операции

Смотреть работу >>

Межбанковское кредитование в РФ

Смотреть работу >>

Депозитная политика ОАО «Сбербанк России»

Смотреть работу >>